Reglering av skulder

En skuld kan uppstå på basis av ett lån som gäldenären har tagit eller på grund av ett kreditköp. Dessutom kan skulder uppstå av lagstadgade förpliktelser, till exempel om skatter inte betalas. Det kan vara möjligt att omorganisera betalningstidtabellen eller betalningsposterna för skulderna om gäldenärens ekonomiska situation förändras eller om gäldenären av någon annan orsak inte kan följa den ursprungliga betalningsplanen.

Betalningsplan med borgenären

Om skulderna börjar hopa sig är det första alternativet att förhandla om en betalningstidtabell med borgenären. Vid förhandlingen lönar det sig att ärligt informera borgenären om orsaken till betalningssvårigheterna.

En förlängning av betalningstiden kan hjälpa om orsaken till betalningssvårigheterna är en tillfällig försämring av den ekonomiska situationen, till exempel på grund av sjukdom.

Om betalningssvårigheterna är mer långvariga kan borgenären och gäldenären göra upp en betalningsplan. I den kan man till exempel avtala om en längre betalningstid, mindre betalningsposter, amorteringsfrihet eller lägre ränta. En plan som gjorts upp tillsammans med borgenären är i allmänhet avgiftsbelagd (20–50 €/plan).

Ackord

Om skulden är gammal kan gäldenären förhandla med borgenären om ackord. Detta innebär att borgenären förlåter hela skulden eller en del av den, såsom dröjsmålsavgifter som beror på försening. Ackord är frivilligt för borgenären.

Sammanslagning av lån

Det kan vara möjligt att slå samman skulder med hjälp av ett skuldsaneringslån. Då kvarstår i allmänhet endast ett lån att amortera på, för vilket man kan få en längre betalningstid och en lägre ränta än på de ursprungliga lånen.

Frivilligt skuldsaneringslån kan sökas hos vilken bank eller vilket kreditinstitut som helst. Om gäldenären har en egen säkerhet för lånet eller en borgensman, är låneräntan och kostnaderna lägre.

Ett annat alternativ är den sociala kredit som välfärdsområdena erbjuder. Den är avsedd för personer som inte har möjlighet att få något annat lån till exempel på grund av saknade säkerheter, betalningsanmärkning, indrivning eller utsökning.

Dessutom beviljar Garantistiftelsen borgen för skuldsaneringslån. Då behövs ingen egen säkerhet eller borgensman för lånet. Garantistiftelsens borgen kan fås trots att man har en betalningsanmärkning. Mer information om garantier (takuusaatio.fi, på finska).

Skuldsanering

Skuldsanering är en sistahandsmetod för att reglera skulder. Före skuldsaneringen måste gäldenären utreda om situationen kan lösas på annat sätt. Ekonomi- och skuldrådgivaren hjälper till att utreda alternativen och ansöka om skuldsanering hos tingsrätten.

Om tingsrätten beslutar att skuldsanering ska inledas, fastställs ett betalningsprogram för gäldenären som i allmänhet varar i 3–5 år. Betalningstiden är längre om gäldenären behåller sin ägarbostad medan skuldsaneringen pågår. I skuldsaneringen inkluderas gäldenärens alla obetalda fakturor och skulder, även de där borgenären är en privatperson.

För skuldsaneringen beräknas betalningsmånen, alltså det belopp som gäldenären betalar sin skuld med månatligen. När gäldenären har betalat den i betalningsprogrammet angivna andelen av sina skulder befrias han eller hon från att betala återstoden av skulden. Om gäldenärens inkomster ökar eller gäldenären får till exempel en penninggåva eller ett arv under betalningsarrangemanget, går en del av dessa inkomster till amortering av skulden.

Borgensmannen eller en medgäldenär som tagit lån tillsammans med en annan person kan också beviljas skuldsanering. Mer information om skuldsanering (oikeuspalveluvirasto.fi).