Maksuvara

Maksuvaran laskemisessa otetaan huomioon nettotulot ja velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot sekä mahdolliset muutokset, jotka ovat hakuhetkellä tiedossa. Muutos voi olla esimerkiksi palkankorotus, eläkkeelle jääminen, lapsen opiskelu tai lapsen täysi-ikäistyminen.

Tulot

• Tuloina otetaan huomioon nettotulot. Jos tulosi vaihtelevat kuukausittain, tuloina voidaan huomioida esimerkiksi vuoden keskiarvo.
• Työttömyyspäiväraha otetaan huomioon 21,5 päivältä kuukaudessa.
• Lapsilisän yksinhuoltajan korotusta ja toimeentulotukea ei huomioida tulona.
• Puolison tulot huomioidaan maksuvaralaskelmassa, koska ne voivat vaikuttaa maksuvarasi suuruuteen. Maksuvaralaskelmassa avoliitossa olevilla menot jakaantuvat puoliksi ja avioliitossa olevien menot jakautuvat nettotulojen mukaisessa suhteessa puolison kanssa.

Menot

• Välttämättömät elinkustannukset ovat kiinteät. Välttämättömien elinkustannusten määrään vaikuttaa perheesi koko. Välttämättömien elinkustannusten summaan katsotaan kuuluvaksi muun muassa ravinto, vaatteet, puhelin, netti, harrastukset ja auto- ja henkilövakuutukset.
• Oikeusministeriö vahvistaa vuosittain välttämättömien elinkustannusten määrät, jotka ovat 1.1.2024 lukien:
• yksin asuva velallinen tai velallinen, joka on yksinhuoltaja, 707 euroa
• avioliitossa tai avoliitossa asuva velallinen tai velallinen, joka asuu yhteistaloudessa toisen täysi-ikäisen kanssa, 596 euroa
• kaksi vanhinta velallisen kanssa samassa taloudessa asuvaa alle 17-vuotiasta lasta 456 euroa kumpikin, kolmanneksi vanhin ja häntä nuoremmat lapset 425 euroa kukin
• velallisen kanssa samassa taloudessa asuva 17 vuotta täyttänyt lapsi 502 euroa.
• Muita huomioitavia menoja ovat esimerkiksi asumiskulut, työmatkakulut, terveydenhoitomenot, elatusapumaksut, lasten tapaamiskulut ja päivähoitomenot.

Nettotuloista vähennetään elinkustannukset ja muut huomioitavat menot. Jäljelle jäävä erotus on maksuvarasi. Maksuvara on summa, jonka maksat maksuohjelmassa kuukausittain velkojille.

Velkajärjestelyssä voi syntyä lisäsuoritusvelvollisuus, jos nettotulot kasvavat tai saat esimerkiksi perintöä maksuohjelman aikana.

Jos maksuvarasi on negatiivinen ja maksuvaraa ei ole, velkajärjestelyssä voidaan vahvistaa niin sanottu nollaohjelma. Nollaohjelmassa ei ole kuukausittaista maksuvelvollisuutta.

Talous- ja velkaneuvojat auttavat sinua laskemaan maksuvarasi ja lisäsuorituksen määrän.

Esimerkki 1.

Yksin asuvan nettopalkka on 1 500 €, josta vähennetään kuukausittaiset menot

- 650 € vuokra
- 30 € sähkö
- 10 € kotivakuutus
- 100 € terveydenhoitomenot
- 707 € välttämättömät elinkustannukset

= Maksuvaraksi muodostuu 3 € kuukaudessa.

Esimerkki 2.

Avoliitossa oleva pariskunta, vain toinen osapuoli hakee velkajärjestelyä.

Maksuvaralaskelmassa avoliitossa asuvien kiinteät elinkustannukset ja asumiskulut puolitetaan. Esimerkissä talouden vuokra on 800 €, sähkö 40 € ja kotivakuutus 10 € kuukaudessa.

Hakijan maksuvara muodostuu seuraavasti:

640,01 € työttömyyspäiväraha, josta vähennetään hakijan osuus

- 400 € vuokrasta
- 20 € sähköstä
- 5 € kotivakuutuksesta
- 596 € välttämättömistä elinkustannuksista

= Kuukausittainen maksuvara on - 380,99 €. Maksuvaraa ei synny.

Maksuvaran ollessa negatiivinen velkajärjestelyssä on mahdollista saada ns. nolla-ohjelma.

Jos pariskunta olisi avioliitossa, menot jakautuisivat nettotulojen mukaisessa suhteessa. Aviopuolison tulot ovat 1500 euroa kuukaudessa, jolloin hakijan osuus yhteisistä menoista olisi 28,35 %.

Esimerkki 3.

Avoliitossa oleva pariskunta, jolla on yksi alaikäinen lapsi. Toinen aikuisista hakee velkajärjestelyä. Hänen nettotulo on 2500 euroa kuukaudessa.

Maksuvaralaskelmassa avoliitossa asuvien välttämättömät elinkustannukset ja asumiskulut puolitetaan.

Lapsen elinkustannuksista 456 eurosta vähennetään ensin lapsilisä 94,88 euroa. Jäljelle jäävä erotus 361,12 euroa huomioidaan nettotulojen mukaisessa suhteessa hakijan menona. Avopuolison tulot ovat 1800 euroa kuukaudessa, joten hakijan osuus lapsen elinkustannuksista on 58,14 % eli 209,96 euroa.

Esimerkissä talouden vuokra on kuukaudessa 1 000 €, sähkö 80 € ja kotivakuutus 10 €.

Hakijan maksuvaralaskelma muodostuu seuraavasti:

2500 euron nettotulot, josta vähennetään hakijan osuus

- 500 € vuokrasta
- 40 € sähköstä
- 5 € kotivakuutuksesta
- 596 € välttämättömistä elinkustannuksista
- 209,96 € lapsen kustannuksista

= Maksuvaraksi muodostuu 1 149,04 €.

Jos pariskunta olisi avioliitossa, menot jakautuisivat nettotulojen mukaisessa suhteessa, jolloin hakijan osuus yhteisistä menoista olisi 58,14 %.