Velkojen järjestely

Velka voi syntyä velallisen ottaman lainan tai velaksi tehdyn kaupan perusteella. Lisäksi velkaa voi kertyä lakisääteisistä velvoitteista esimerkiksi, jos verot jäävät maksamatta. Velkojen maksuaikataulua tai maksueriä voi olla mahdollista järjestellä uudelleen, jos velallisen taloudellinen tilanne muuttuu tai hän ei muusta syystä pysty noudattamaan alkuperäistä maksusuunnitelmaa.

Maksusuunnitelma velkojan kanssa

Jos velkaa alkaa kertyä, ensimmäinen vaihtoehto velkojen järjestelyyn on neuvotella maksuaikataulusta velkojan kanssa. Neuvottelussa velkojalle kannattaa kertoa rehellisesti syy maksuvaikeuksiin.

Maksuajan pidentäminen voi auttaa, jos syy maksuvaikeuksiin on taloudellisen tilanteen heikkeneminen väliaikaisesti, esimerkiksi sairauden vuoksi.

Jos maksuvaikeudet ovat pidempikestoisia, velkoja ja velallinen voivat tehdä maksusuunnitelman. Siinä voidaan sopia esimerkiksi pidemmästä maksuajasta, pienemmistä maksueristä, lyhennysvapaista tai matalammasta korosta. Velkojan kanssa tehty suunnitelma on yleensä maksullinen (20–50 €/suunnitelma).

Akordi

Jos velka on vanha, velallinen voi neuvotella velkojan kanssa akordista. Tämä tarkoittaa, että velkoja antaa anteeksi koko velan tai osan siitä, kuten myöhästymisestä aiheutuneet viivästysmaksut. Akordi on velkojalle vapaaehtoinen.

Lainojen yhdistäminen

Velat voi olla mahdollista yhdistää järjestelylainan avulla. Tällöin lyhennettäväksi jää yleensä vain yksi laina, jolle voi saada pidemmän maksuajan ja matalamman koron kuin alkuperäisissä lainoissa.

Vapaaehtoista järjestelylainaa voi hakea mistä tahansa pankista tai luottolaitoksesta. Jos velallisella on lainalle oma vakuus tai takaaja, lainan korko ja kulut ovat matalammat.

Toinen vaihtoehto on hyvinvointialueiden tarjoama sosiaalinen luotto. Se on tarkoitettu henkilöille, joilla ei ole mahdollisuutta saada muuta lainaa esimerkiksi puuttuvien vakuuksien, maksuhäiriömerkinnän, perinnän tai ulosoton vuoksi.

Lisäksi Takuusäätiö myöntää takauksia järjestelylainalle. Tällöin lainaan ei tarvitse omaa vakuutta tai takaajaa. Takuusäätiön takauksen voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Lisätietoa takauksista (takuusaatio.fi).

Velkajärjestely

Velkajärjestely on velkojen järjestelykeinoista viimeisin. Ennen velkajärjestelyä velallisen täytyy selvittää, voiko tilanteen ratkaista muilla keinoin. Talous- ja velkaneuvoja auttaa vaihtoehtojen selvittämisessä ja velkajärjestelyn hakemisessa käräjäoikeudesta.

Jos käräjäoikeus päättää velkajärjestelyn aloittamisesta, se vahvistaa velalliselle maksuohjelman, joka kestää yleensä 3–5 vuotta. Maksuaika on pidempi, jos velallinen säilyttää omistusasuntonsa velkajärjestelyn ajan. Velkajärjestelyyn otetaan mukaan velallisen kaikki maksamattomat laskut ja velat, myös ne, joissa velkojana on yksityishenkilö.

Velkajärjestelyä varten lasketaan maksuvara eli summa, jolla velallinen maksaa velkaansa kuukausittain. Kun hän on maksanut veloistaan maksuohjelmassa määrätyn osuuden, hän vapautuu velan loppuosan maksamisesta. Jos velallisen tulot kasvavat tai hän saa esimerkiksi rahalahjan tai perinnön maksujärjestelyn aikana, näistä tuloista osa menee velan lyhentämiseen.

Velkajärjestelyyn voi päästä myös takaaja tai toisen henkilön kanssa yhteistä lainaa ottanut eli kanssavelallinen. Lisätietoa velkajärjestelystä (oikeuspalveluvirasto.fi).